Счёт заблокирован при банкротстве: что уточнить у банка и управляющего

После признания гражданина банкротом и введения реализации имущества деньгами на счетах распоряжается финансовый управляющий, а карты должник передаёт ему по закону. Это не ошибка банка и не санкция — штатный режим процедуры. Вопросы, которые стоит задать, различаются: банку — про основание ограничения, управляющему — про основной счёт и выделяемые средства.

7 октября 20267 минут чтения

Быстрый ответ

Сверьте стадию по судебному акту и запросите у банка письменное основание ограничения. В реализации имуществом конкурсной массы и основным счётом распоряжается финансовый управляющий; у должника сохраняется право на защищённые законом средства. Направьте управляющему документы о доходах, иждивенцах и целевых выплатах и запросите порядок их получения. Ограничение из-за банкротства и самостоятельная проверка банка требуют разных действий.

Почему счёт перестал вас слушаться

С даты признания гражданина банкротом права на имущество конкурсной массы осуществляет только финансовый управляющий. Сделки, совершённые лично должником в отношении такого имущества, ничтожны. Гражданин больше не вправе сам открывать счета и вклады и получать по ним деньги, а все банковские карты обязан передать управляющему не позднее одного рабочего дня, следующего за днём решения о признании банкротом.

Управляющий принимает меры по блокированию операций с картами и перечисляет средства на основной счёт должника, которым распоряжается сам. Это не произвол, а прямое предписание закона о банкротстве.

Причём здесь банк

Управляющий уведомляет кредитные организации, где у гражданина есть счета и вклады, о введении процедуры — на это отведено не более пяти рабочих дней с момента, когда он узнал о банке. Публикации о процедуре выходят и в ЕФРСБ.

Ответственность банка за операции по распоряжению самого гражданина возможна, только если банк был надлежаще уведомлён. Поэтому последовательность уведомлений определяет, с кого спрашивать за списания: сначала управляющий извещает банк, затем банк исполняет ограничения.

Что уточнить у банка

Разговор с банком строится вокруг трёх вопросов. Первый — основание ограничения: уведомление управляющего о процедуре или внутренние правила банка, например по закону о противодействии отмыванию доходов. От ответа зависит, к кому обращаться: к управляющему или с заявлением в сам банк.

Второй вопрос — статус зарплатного счёта и куда фактически идут поступления: часто заработок перечисляется на основной счёт под управлением управляющего. Третий — какие документы банк хочет увидеть: судебные акты, реквизиты управляющего, заявление.

Запросите письменный ответ и сохраните обращения: так проще подтвердить основание ограничения и содержание разъяснений банка.

Что запросить у управляющего

Деньги в размере защищённого законом прожиточного минимума должника и его иждивенцев не включаются в конкурсную массу. Сначала направьте управляющему сведения о семье и расчёт: отдельный судебный акт для бесспорного исключения по общему правилу не нужен. Разногласия о составе иждивенцев, размере или порядке выдачи разрешает суд.

Алименты и пособия на содержание ребёнка не включаются в конкурсную массу родителя: основание — пункт 1 постановления Пленума ВС № 48 от 25.12.2018. Подтвердите назначение поступлений и письменно согласуйте с управляющим порядок доступа к ним. Защищённость суммы сама по себе не разрешает должнику свободно открывать счета в реализации имущества.

Реквизиты основного счёта и куда перечисляется зарплата.
Размер и порядок выделения прожиточного минимума.
Назначение социальных поступлений и законный порядок доступа к защищённым суммам.
Куда отправлять вопросы письменно и в какие сроки.

После завершения процедуры

С даты определения о завершении реструктуризации или реализации имущества полномочия финансового управляющего прекращаются, и управление счетами возвращается к гражданину. Однако автоматического снятия всех ограничений не происходит: банк может удерживать блок по собственным основаниям, поэтому в него подают заявление с приложением определения суда.

И не соблазняйтесь обходными путями во время процедуры: сокрытие имущества, в том числе передача денег через третьих лиц, — одно из оснований, по которым суд может не освободить гражданина от долгов по итогам банкротства.

Сводная таблица

Вопрос	Кому задать	Что это даст
Основание ограничения счёта	Банку	Понимание, кто снимает блок: управляющий или банк
Реквизиты основного счёта	Финансовому управляющему	Куда поступают и где хранятся средства
Размер выделяемых на жизнь денег	Управляющему и в суд через ходатайство	Прожиточный минимум на семью
Судьба алиментов и детских выплат	Управляющему и в банк	Отделение защищённых выплат от денег конкурсной массы

Чек-лист

Определите стадию по судебному акту: реструктуризация или реализация имущества
Запросите у банка основание ограничения и письменный ответ
Передайте карты в законный срок: не позднее одного рабочего дня, следующего за днём решения о признании банкротом; не передавайте ПИН-коды и пароли.
Запросите основной счёт и порядок получения защищённых средств; при разногласиях обращайтесь в суд.
Подтвердите назначение алиментов и детских выплат выписками и документами о назначении.
После завершения процедуры направьте в банк определение суда о завершении

Частые вопросы

Счёт блокируют на любой стадии банкротства?

Нет. Описанный режим — передача карт, запрет лично открывать счета и получать деньги — действует в реализации имущества. В реструктуризации ограничения иные: гражданин распоряжается имуществом с пределами, установленными законом и судом, например по суммам сделок.

Когда снимут ограничения после завершения?

Полномочия управляющего прекращаются с даты определения о завершении процедуры, но банк снимает свои ограничения после получения этого определения и заявления. Направьте документы сами и запросите письменный ответ о сроках.

Можно ли открыть новый счёт во время реализации?

По общему правилу в реализации счета открывает и закрывает управляющий. Узкие исключения закона нельзя распространять на любые пособия или пенсии. Сначала уточните правовое основание конкретной выплаты и согласуйте с управляющим и банком законный порядок её получения.

Кто платит комиссии банка во время процедуры?

Расходы на проведение процедуры, включая банковское обслуживание, относятся на её проведение. Спорные суммы управляющий обосновывает, а разногласия разрешает суд по заявлению участников дела.